Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

Je hebt een huis op het oog van € 425.000 en vraagt je af of je beter een hypotheek met of zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kunt afsluiten. Het verschil lijkt misschien klein, maar een lagere hypotheekrente kan je over de jaren duizenden euro's besparen. En als je later door een scheiding, arbeidsongeschiktheid of onvrijwillig inkomensverlies je hypotheek niet meer kunt betalen, kan NHG een financieel vangnet bieden.

Vanaf 1 januari 2027 wordt NHG voor een grotere groep huizenkopers bereikbaar. De maximale NHG-grens stijgt dan van € 470.000 naar € 500.000. Koop je een woning en investeer je ook in energiebesparende maatregelen, dan kan de grens onder voorwaarden oplopen tot € 530.000.

Maar wanneer is NHG financieel aantrekkelijk? Wat betaal je ervoor, hoeveel rentevoordeel kun je verwachten en welke bescherming krijg je werkelijk? Dat hangt niet alleen af van de aankoopprijs van je woning, maar ook van je hypotheek en persoonlijke situatie.

De Nationale Hypotheek Garantie is een regeling die extra zekerheid biedt bij het afsluiten van een hypotheek. De regeling wordt uitgevoerd door Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW).

Wanneer je een hypotheek met NHG afsluit, staat het waarborgfonds onder voorwaarden garant voor de terugbetaling aan je hypotheekverstrekker. Daardoor loopt de bank minder financieel risico. Dat voordeel kan de bank doorberekenen in de vorm van een lagere hypotheekrente.

Voor jou als huizenkoper heeft NHG twee belangrijke voordelen:

• Je kunt minder hypotheekrente betalen. Dat scheelt iedere maand geld en kan over de looptijd van je hypotheek flink oplopen.
• Je krijgt extra bescherming bij financiële problemen. NHG kan helpen bij het zoeken naar oplossingen om je woning te behouden. Moet je noodgedwongen verkopen en blijft er een restschuld over, dan kan die onder voorwaarden worden kwijtgescholden.

NHG is geen verzekering die automatisch je maandelijkse hypotheeklasten betaalt wanneer je inkomen wegvalt. Je blijft zelf verantwoordelijk voor het betalen van je hypotheek. De regeling biedt ondersteuning wanneer er iets misgaat en je aan de voorwaarden voldoet.

## Wat is de NHG-grens in 2026 en 2027?

De NHG-grens bepaalt tot welke woningwaarde je in aanmerking kunt komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie.

De Rijksoverheid heeft op 13 oktober 2026 de nieuwe grens voor 2027 bekendgemaakt. Daarmee wordt NHG ook mogelijk voor een deel van de woningen die in 2026 nog buiten de reguliere grens vallen.

De verhoging van € 30.000 betekent niet dat je automatisch € 30.000 meer kunt lenen. Je inkomen en financiële verplichtingen blijven bepalen hoeveel hypotheek je verantwoord kunt krijgen.

Een huis van € 485.000 kopen met NHG

Stel dat je een bestaande woning koopt voor € 485.000. De woning wordt ook op dat bedrag getaxeerd.

In 2026 ligt dit boven de reguliere NHG-grens van € 470.000. Een normale hypotheek met NHG voor deze aankoop is dan niet mogelijk.

Vanaf 1 januari 2027 ligt de grens op € 500.000. Dezelfde woning kan daardoor wél voor NHG in aanmerking komen, mits je aan de overige voorwaarden voldoet.

Dat kan financieel interessant zijn, vooral wanneer de hypotheekverstrekker een gunstigere rente aanbiedt bij NHG.

Wat als je meer biedt dan de woning waard is?

Een detail dat veel huizenkopers over het hoofd zien: bij bestaande woningen kijkt NHG voor de grensbeoordeling naar het laagste bedrag van de koopsom en de getaxeerde marktwaarde.

Stel dat je € 510.000 biedt voor een woning die op € 495.000 wordt getaxeerd. Omdat de getaxeerde waarde onder de NHG-grens van 2027 ligt, kan NHG toch mogelijk zijn.

Maar er zit een belangrijke voorwaarde aan. Je kunt de € 15.000 die je boven de taxatiewaarde betaalt niet zomaar meefinancieren. Ook de bijkomende kosten moet je kunnen betalen. Daarvoor heb je voldoende eigen geld nodig.

Een lage taxatiewaarde betekent dus niet automatisch dat je probleemloos NHG kunt afsluiten. De bank moet de financiering nog steeds verantwoord vinden en verschillen tussen de koopprijs en de taxatiewaarde moeten verklaarbaar zijn.

Wanneer kom je in aanmerking voor NHG?

Niet iedere hypotheek onder € 500.000 krijgt automatisch NHG. De woning en je persoonlijke financiële situatie moeten aan de voorwaarden voldoen.

Je moet zelf in de woning gaan wonen

NHG is bedoeld voor woningen die je als hoofdverblijf gebruikt. Koop je een huis om aan anderen te verhuren of uitsluitend als tweede woning te gebruiken, dan is NHG daarvoor normaal gesproken niet mogelijk.

Je kunt NHG aanvragen voor bestaande woningen en nieuwbouwwoningen. Ook bepaalde bijzondere woningtypen komen in aanmerking, soms met aanvullende voorwaarden.

Je inkomen moet voldoende zijn

Er bestaat geen vast minimuminkomen of maximumsalaris dat voor iedereen bepaalt of NHG mogelijk is.

De hypotheekverstrekker kijkt onder andere naar je toetsinkomen, bestaande schulden en andere financiële verplichtingen. Een studieschuld of persoonlijke lening kan daardoor invloed hebben op wat je maximaal kunt lenen.

Ook je leeftijd, de hypotheekrente en de looptijd kunnen meewegen bij de berekening.

Een woning die binnen de NHG-grens valt, hoeft dus niet binnen jouw hypotheekbudget te passen.

Is NHG ook mogelijk voor starters en zelfstandigen?

Ja. NHG is niet alleen bedoeld voor starters. Ook doorstromers en zelfstandigen kunnen een hypotheek met NHG afsluiten.

Werk je als ondernemer of zzp'er, dan gelden specifieke regels voor het vaststellen van je inkomen. Een inkomensverklaring voor ondernemers kan daarbij nodig zijn.

Heb je al een woning, dan hangt het van je situatie af of je voor de nieuwe hypotheek NHG kunt krijgen. Een bestaande woning of overbruggingshypotheek vraagt vaak om een aanvullende beoordeling.

Wil je weten welke stappen je doorloopt bij het aanvragen van een hypotheek? Lees dan ook alles over een huis kopen en je hypotheek regelen.

Wat kost NHG in 2027?

Voor het afsluiten van een hypotheek met NHG betaal je een eenmalige vergoeding. Die heet de borgtochtprovisie.

In 2027 bedraagt deze premie 0,4% van het hypotheekbedrag. Het percentage blijft daarmee gelijk aan dat van 2026.

Bij een hypotheek van € 400.000 betaal je dus € 1.600 voor NHG.

Dat klinkt als een behoorlijke extra uitgave. Maar wanneer je door NHG een lagere rente krijgt, kun je de premie mogelijk binnen enkele jaren terugverdienen.

Is de NHG-premie fiscaal aftrekbaar?

De eenmalige NHG-premie is onder de geldende fiscale voorwaarden doorgaans aftrekbaar als kosten voor het verkrijgen van een eigenwoningschuld.

Dat betekent niet dat je de volledige premie terugkrijgt. Het belastingvoordeel hangt af van je persoonlijke fiscale situatie.

Houd er ook rekening mee dat je bij het kopen van een woning andere kosten maakt, zoals hypotheekadvies, taxatie en notariskosten. Die staan los van de NHG-premie.

Bij de aankoop betaal je ook kosten voor de juridische overdracht. Wat daarbij precies gebeurt, lees je in ons artikel over een woning kopen en de notaris.

Hoeveel hypotheekrente kun je besparen met NHG?

Hier wordt NHG voor veel huizenkopers pas echt interessant.

Banken lopen bij een hypotheek met NHG minder risico. Daarom bieden veel hypotheekverstrekkers een lagere rente aan dan bij een vergelijkbare hypotheek zonder NHG.

Hoe groot die korting is, verschilt per bank en hypotheek. Het maakt bijvoorbeeld uit hoeveel je leent ten opzichte van de woningwaarde.

Rekenvoorbeeld met een hypotheek van € 400.000

Stel dat je een hypotheek van € 400.000 afsluit met een looptijd van 30 jaar. Je kiest voor een annuïteitenhypotheek.

We vergelijken twee fictieve aanbiedingen, waarbij alleen de hypotheekrente verschilt.

Het renteverschil van slechts 0,2 procentpunt levert in dit voorbeeld ongeveer € 46 lagere bruto hypotheeklasten per maand op. Op jaarbasis is dat afgerond € 550.

In ongeveer 35 maanden is het opgetelde verschil in bruto maandlasten gelijk aan de NHG-premie van € 1.600.

Dat is een vereenvoudigde vergelijking. De hypotheekrenteaftrek kan het netto voordeel veranderen. Ook kunnen er verschillen zijn in hypotheekvoorwaarden en de opbouw van rente en aflossing.

Let op: de gebruikte rentepercentages zijn fictieve voorbeelden en geen actuele hypotheekoffertes. Het uiteindelijke financiële voordeel kan hoger of lager uitvallen.

Wanneer levert NHG minder rentevoordeel op?

Een lagere NHG-rente is niet vanzelfsprekend.

Wanneer je een aanzienlijk deel van de woning met eigen geld betaalt, loopt de bank ook zonder NHG al minder risico. Je kunt dan soms een rente krijgen die nauwelijks hoger is dan de rente met NHG.

Stel dat je bij een hypotheek van € 400.000 niet 0,2 maar slechts 0,05 procentpunt rentekorting krijgt. Dan is het verschil in maandlasten veel kleiner, terwijl je nog steeds € 1.600 aan NHG-premie betaalt.

Daarom is het verstandig om twee concrete hypotheekberekeningen te laten maken: één met NHG en één zonder. Vergelijk daarbij niet alleen de rente, maar ook de voorwaarden en de kosten over de periode waarin je verwacht de hypotheek aan te houden.

Wat zijn de voordelen en nadelen van NHG?

NHG kan aantrekkelijk zijn vanwege het rentevoordeel en de financiële bescherming. Toch heeft de regeling ook beperkingen.

Het grootste financiële voordeel zit vaak in de combinatie van rentekorting en extra zekerheid. Maar wanneer je zonder NHG vrijwel dezelfde rente krijgt, moet je goed afwegen of je de eenmalige premie voor die zekerheid wilt betalen.

Wat gebeurt er als je je hypotheek niet meer kunt betalen?

Een hypotheek sluit je meestal af voor tientallen jaren. In die periode kan er veel veranderen.

Je kunt je baan verliezen, langdurig ziek worden of uit elkaar gaan. Hierdoor kunnen hypotheeklasten die eerst prima betaalbaar waren, ineens een probleem worden.

Juist voor zulke situaties is NHG bedoeld.

Je wordt werkloos of arbeidsongeschikt

Wanneer je inkomen buiten je schuld daalt, is het verstandig om zo snel mogelijk contact op te nemen met je hypotheekverstrekker.

Er kan worden onderzocht of je hypotheek nog betaalbaar is en welke mogelijkheden bestaan om je financiële situatie te verbeteren.

Afhankelijk van de omstandigheden kan bijvoorbeeld een tijdelijke betalingsregeling of een andere aanpassing van de hypotheek worden onderzocht.

NHG betaalt niet automatisch je maandlasten. De hulp richt zich waar mogelijk op een oplossing waarmee je in je woning kunt blijven.

Je gaat scheiden of uit elkaar

Een relatiebreuk kan grote financiële gevolgen hebben, vooral wanneer je samen een hypotheek hebt.

Misschien wil één van jullie in de woning blijven wonen, maar is het inkomen daarvoor volgens de gebruikelijke hypotheeknormen niet voldoende.

Bij een hypotheek met NHG kan worden onderzocht of de achterblijvende partner de woning toch verantwoord kan behouden.

Daarvoor kan een speciale beheertoets worden uitgevoerd. Die kijkt naar de betaalbaarheid van de hypotheek in de nieuwe situatie.

Dat betekent niet dat een hypotheekverstrekker altijd akkoord moet gaan. Ook moet worden geregeld of de vertrekkende partner uit de hoofdelijke aansprakelijkheid kan worden ontslagen.

Je partner overlijdt

Na het overlijden van een partner kan een groot deel van het huishoudinkomen wegvallen. Een overlijdensrisicoverzekering kan helpen om de hypotheekschuld te verlagen, maar niet iedereen heeft zo'n verzekering of een voldoende hoge dekking.

NHG kan betrokken worden bij het onderzoeken van de mogelijkheden om de woning te behouden.

Daarbij wordt gekeken naar de nieuwe financiële situatie, het resterende inkomen en eventuele uitkeringen of verzekeringen.

Je moet de woning verkopen met een restschuld

Stel dat je nog € 350.000 hypotheek hebt en de woning noodgedwongen voor € 325.000 moet verkopen.

Dan blijft er, afgezien van bijkomende afwikkelingskosten, € 25.000 restschuld over.

Zonder aanvullende bescherming moet je die schuld in beginsel terugbetalen, ook al bezit je de woning niet meer.

Met NHG kan deze restschuld onder voorwaarden worden kwijtgescholden.

Dat kan een ingrijpend verschil maken, maar kwijtschelding is nadrukkelijk geen automatisch recht.

Wanneer scheldt NHG een restschuld kwijt?

NHG beoordeelt of je aan twee centrale criteria voldoet.

Je moet allereerst te goeder trouw zijn. Dat betekent dat de betalingsproblemen zijn ontstaan door omstandigheden die NHG als niet-verwijtbaar beoordeelt, zoals een relatiebreuk, arbeidsongeschiktheid of onvrijwillige inkomensdaling.

Verder moet je volledig hebben meegewerkt om het financiële verlies zoveel mogelijk te beperken.

Daarbij kijkt NHG bijvoorbeeld of je hebt geprobeerd betalingsachterstanden te voorkomen en of de woning voor een zo hoog mogelijke prijs is verkocht.

Heb je voldoende inkomen, spaargeld of ander vermogen om een deel van het verlies te betalen, dan kan worden verlangd dat je dat bijdraagt.

Verkoop je vrijwillig met verlies terwijl je de hypotheek gewoon kunt betalen, dan betekent dat dus niet dat NHG je restschuld kwijtscheldt.

Neem bij dreigende financiële problemen altijd contact op met je hypotheekverstrekker voordat je besluiten neemt over de verkoop.

NHG en verduurzaming: hoeveel kun je extra lenen?

Een woning kopen die nog niet goed geïsoleerd is, betekent vaak dat je na de sleuteloverdracht extra kosten wilt maken. Denk aan dakisolatie, een warmtepomp of beter isolatieglas.

Met NHG bestaat er extra financieringsruimte voor toegestane energiebesparende voorzieningen.

In 2027 ligt de reguliere NHG-grens op € 500.000. Met energiebesparende voorzieningen kan de grens oplopen tot € 530.000.

Die extra € 30.000 is geen vrij besteedbaar bedrag voor een nieuwe keuken of andere verbouwing. Het moet gaan om maatregelen die binnen de NHG-voorwaarden zijn toegestaan.

Voorbeeld met een woning van € 490.000

Je koopt een woning van € 490.000 en wilt voor € 20.000 aan energiebesparende maatregelen uitvoeren.

De gezamenlijke investering bedraagt € 510.000. Dat ligt boven de reguliere NHG-grens, maar onder de verhoogde grens van € 530.000.

Een hypotheek met NHG kan dan mogelijk zijn, mits je de financiering op basis van je inkomen en de woningwaarde kunt dragen en aan de overige voorwaarden voldoet.

Het maximum van € 530.000 is dus geen garantie dat je dit volledige bedrag mag lenen.

Het verschil tussen EBV en Energiebespaarbudget

Bij NHG kun je onder voorwaarden gebruikmaken van twee manieren om verduurzaming mee te financieren.

Energie Besparende Voorzieningen (EBV) zijn concrete maatregelen die je vooraf in je financieringsplan opneemt. Je weet bijvoorbeeld al dat je de woning wilt isoleren en welke werkzaamheden daarvoor nodig zijn.

Bij een Energiebespaarbudget (EBB) hoef je bij het afsluiten van de hypotheek nog niet precies te weten welke toegestane energiebesparende maatregelen je gaat uitvoeren. Het budget wordt gereserveerd in een depot, waarna je binnen de voorwaarden kunt beslissen hoe je het gebruikt.

De mogelijkheden en maximale financiering zijn niet in beide situaties gelijk. Laat daarom vooraf berekenen welke vorm bij je verbouwplannen past.

Nieuwe NHG-voorwaarden in 2027 voor woningen met een slecht energielabel

Vanaf 1 januari 2027 verandert er iets voor kopers van een grondgebonden woning met energielabel E, F of G.

Bij een hypotheek met NHG wordt een verduurzamingsbudget van € 20.000 het uitgangspunt.

Daarmee wil NHG stimuleren dat kopers van slecht geïsoleerde woningen al bij de financiering rekening houden met energiebesparende maatregelen.

Is die extra € 20.000 verplicht?

Nee. Je bent niet verplicht om dat bedrag te lenen.

Bovendien is € 20.000 geen bedrag dat iedere koper automatisch extra kan financieren. Als je inkomen of de woningwaarde onvoldoende ruimte biedt, kan het beschikbare budget lager uitvallen.

Wil je geen extra verduurzamingsbudget lenen, bijvoorbeeld omdat je eigen spaargeld wilt gebruiken, dan kan dat via een daarvoor bedoelde verklaring.

Ook geldt de nieuwe standaard niet voor appartementen.

Wat als je het budget niet gebruikt?

Voor het verduurzamingsbudget geldt een periode van maximaal twee jaar.

Heb je het gereserveerde bedrag na die periode niet gebruikt, dan wordt het niet bestede deel afgelost op de hypotheek. Je houdt het dus niet als vrij besteedbaar geld over.

De definitieve NHG-voorwaarden voor 2027 worden volgens de gepubliceerde planning op 1 november 2026 beschikbaar gesteld. De aangekondigde uitwerking beschrijft deze keuzevrijheid en de financiële toetsing al.

Ook funderingsproblemen gaan zwaarder meewegen in 2027

Bij het kopen van een oudere woning denk je misschien vooral aan de onderhoudsstaat van het dak of de kosten van een nieuwe badkamer. Maar een slechte fundering kan financieel veel ingrijpender zijn.

Vanaf 2027 houdt NHG bij woningen met een hoog funderingsrisico nadrukkelijker rekening met de verwachte herstelkosten.

Bij bepaalde risicocategorieën moet eerst nader funderingsonderzoek plaatsvinden. Blijkt daaruit dat het risico hoog is, dan kunnen de indicatieve herstelkosten invloed hebben op hoeveel hypotheek je verantwoord kunt krijgen.

Dat kan betekenen dat je minder kunt lenen dan je aanvankelijk dacht.

Het doel is te voorkomen dat je na de aankoop met hoge funderingskosten wordt geconfronteerd waarvoor je geen financiële ruimte hebt.

Koop je een oudere woning in een gebied waar funderingsproblemen voorkomen, laat dit onderwerp dan expliciet meenemen bij je hypotheekadvies en de beoordeling van het taxatierapport.

Kun je NHG krijgen als je al een hypotheek hebt?

NHG is niet uitsluitend bedoeld voor mensen die een nieuwe woning kopen.

Ook wanneer je al een hypotheek hebt, kan het mogelijk zijn om NHG toe te voegen of je bestaande NHG-hypotheek aan te passen.

Een bestaande hypotheek zonder NHG omzetten

Heb je een hypotheek zonder NHG, dan kun je onderzoeken of oversluiten naar een hypotheek met NHG aantrekkelijk is.

Daarbij gelden voorwaarden voor de woningwaarde en de financiering. Voor een bestaande woning zonder NHG die je wilt oversluiten, mag de marktwaarde normaal gesproken niet boven de toepasselijke NHG-grens liggen.

Houd rekening met mogelijke oversluitkosten, advieskosten en een eventuele vergoeding voor het vervroegd aflossen van je bestaande hypotheek.

Bij het omzetten van een hypotheek zonder NHG naar een hypotheek met NHG betaal je doorgaans de borgtochtprovisie over de volledige nieuwe lening.

Daardoor kan oversluiten minder aantrekkelijk zijn als het rentevoordeel beperkt is.

Je bestaande NHG-hypotheek verhogen

Heb je al een hypotheek met NHG en wil je die verhogen voor een verbouwing of verduurzaming? Dan gelden andere voorwaarden.

Bij een verhoging van een bestaande NHG-hypotheek wordt de premie in beginsel alleen berekend over het bedrag waarmee je de lening verhoogt.

Dat voorkomt dat je opnieuw over je volledige hypotheek de premie moet betalen.

Bij oversluiten van NHG naar NHG zonder verhoging geldt doorgaans geen nieuwe borgtochtprovisie.

Kun je NHG meenemen naar een andere woning?

Wanneer je verhuist, neem je niet automatisch dezelfde NHG-garantie mee naar de volgende woning.

Voor de financiering van je nieuwe woning moet opnieuw worden gekeken of je aan de voorwaarden voldoet. Eventuele mogelijkheden om je hypotheekrente mee te nemen staan los van de beoordeling voor NHG.

Heb je al een NHG-hypotheek en wil je deze oversluiten of verhogen, dan kan de bestaande NHG-status wel invloed hebben op de regels voor de woningwaarde.

Huis kopen in 2026, hypotheek in 2027: welke NHG-grens geldt?

Voor huizenkopers die eind 2026 een woning kopen, kan de ingangsdatum van de nieuwe NHG-grens veel verschil maken.

Je zou misschien verwachten dat de datum waarop je de sleutel krijgt bepalend is. Maar voor NHG gaat het om de datum waarop de hypotheekverstrekker het bindende hypotheekaanbod uitbrengt.

Dat levert verschillende situaties op.

In alle drie de voorbeelden gaat het om de reguliere grens zonder aanvullende financiering voor energiebesparende voorzieningen.

Een woning van € 485.000 kopen aan het einde van 2026

Stel dat je in december 2026 een koopovereenkomst tekent voor een woning van € 485.000. De woning wordt voor hetzelfde bedrag getaxeerd.

Brengt de hypotheekverstrekker het bindende aanbod nog in december uit, dan geldt in beginsel de NHG-grens van € 470.000. De woning valt daarboven.

Komt het bindende aanbod in januari 2027, dan geldt in beginsel de nieuwe grens van € 500.000. NHG kan daardoor wel mogelijk zijn.

Dat maakt de planning van je financiering relevant.

Maar stel je hypotheekaanvraag niet zomaar uit om onder de nieuwe grens te vallen. Je hebt mogelijk te maken met een financieringsvoorbehoud, termijnen uit de koopovereenkomst en veranderingen in de hypotheekrente.

Laat je hypotheekadviseur vooraf beoordelen welke mogelijkheden er zijn, zodat je niet het risico loopt dat de financiering te laat rondkomt.

Wanneer is NHG niet mogelijk of niet interessant?

Een hypotheek met NHG is niet voor iedere koper de beste keuze.

Koop je een woning waarvan de relevante waarde boven de toepasselijke NHG-grens ligt, dan is een nieuwe hypotheek met NHG normaal gesproken niet mogelijk.

Ook wanneer je een woning uitsluitend als belegging koopt, past deze niet binnen het doel van NHG.

Een andere beperking is je inkomen. NHG zorgt er niet voor dat je een hypotheek kunt krijgen die volgens de geldende leennormen te hoog is.

Financieel kan NHG minder aantrekkelijk zijn wanneer je zonder NHG al een gunstige hypotheekrente krijgt. Bijvoorbeeld omdat je veel eigen geld inlegt en daardoor relatief weinig hoeft te lenen ten opzichte van de woningwaarde.

De eenmalige premie weegt dan mogelijk zwaarder dan het rentevoordeel.

Toch is het verstandig om niet uitsluitend naar de terugverdientijd te kijken. De bescherming bij onvoorziene financiële problemen kan ook waarde hebben, zelfs als de directe besparing beperkt blijft.

NHG aanvragen: hoe werkt het?

Je hoeft de Nationale Hypotheek Garantie niet rechtstreeks bij NHG aan te vragen. De aanvraag verloopt via je hypotheekverstrekker, meestal met hulp van een hypotheekadviseur.

1. Bereken hoeveel je kunt lenen. Laat je maximale hypotheek en de verwachte maandlasten bepalen. Houd ook rekening met eigen geld voor bijkomende kosten.
2. Controleer of de woning binnen de NHG-grens valt. Kijk naar de relevante koopsom en getaxeerde waarde. Bij nieuwbouw gelden aanvullende regels.
3. Vergelijk hypotheken met en zonder NHG. Vraag naar het verschil in rente, de bruto en netto maandlasten en de eenmalige premie.
4. Bespreek je persoonlijke situatie. Denk aan zelfstandig ondernemerschap, een bestaande woning, toekomstig inkomensverlies of verbouwplannen.
5. Controleer de datum en inhoud van het bindende aanbod. Zeker rond de jaarwisseling kan de toepasselijke NHG-grens bepalend zijn.
6. Laat de hypotheek met NHG regelen. De hypotheekverstrekker controleert of de financiering voldoet aan de voorwaarden en verzorgt de registratie van de garantie.

Ben je nog bezig met de voorbereiding van je aankoop? In ons uitgebreide artikel over alles wat je moet weten over het kopen van een huis lees je waar je tijdens het hele aankoopproces rekening mee kunt houden.

Vijf vragen om aan je hypotheekadviseur te stellen

Voordat je een keuze maakt, is het handig om deze vragen te bespreken:

1. Hoeveel lager wordt mijn hypotheekrente daadwerkelijk met NHG?
2. Wat is mijn totale voordeel na aftrek van de eenmalige NHG-premie?
3. Welke mogelijkheden biedt NHG als mijn inkomen later daalt?
4. Kan ik extra financieren voor energiebesparende maatregelen?
5. Wat gebeurt er met mijn NHG als ik ga verbouwen, oversluiten of verhuizen?

Vraag bij voorkeur om een vergelijking op papier. Zo kun je zien wat de gevolgen zijn voor je maandlasten en welke voorwaarden aan de verschillende hypotheken zijn verbonden.

Veelgestelde vragen over NHG

Wat betekent NHG?

NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Het is een garantieregeling die het risico voor hypotheekverstrekkers beperkt en woningeigenaren onder voorwaarden financiële bescherming biedt.

Wat is de NHG-grens in 2027?

Vanaf 1 januari 2027 bedraagt de reguliere NHG-grens € 500.000. Met aanvullende energiebesparende voorzieningen kan deze oplopen tot € 530.000.

Hoeveel kost NHG bij een hypotheek van € 400.000?

Bij een premie van 0,4% betaal je eenmalig € 1.600. Onder de geldende fiscale voorwaarden kan deze premie aftrekbaar zijn.

Wat is het maximale inkomen voor NHG?

Er bestaat geen algemene maximale inkomensgrens voor NHG. Je inkomen moet voldoende zijn om de hypotheek volgens de geldende normen te kunnen betalen.

Is NHG verplicht?

Nee. Je kunt zelf kiezen voor een hypotheek met of zonder NHG, zolang de hypotheekverstrekker het betreffende product aanbiedt en je aan de voorwaarden voldoet.

Kun je NHG krijgen als je overbiedt?

Ja, dat kan. Bij een bestaande woning is voor de NHG-grens het laagste bedrag van de koopsom en de getaxeerde marktwaarde leidend. Het bedrag dat je boven de marktwaarde betaalt, moet je doorgaans zelf financieren.

Is NHG mogelijk bij nieuwbouw?

Ja. Ook voor nieuwbouwwoningen bestaat NHG. Wel gelden specifieke voorwaarden voor de financiering en de bouw.

Kun je NHG krijgen als zelfstandige?

Ja. Ook ondernemers en zzp'ers kunnen een hypotheek met NHG afsluiten. Hun inkomen wordt volgens specifieke regels beoordeeld.

Wat gebeurt er met NHG bij een scheiding?

De hypotheekverstrekker kan onderzoeken of één partner in de woning kan blijven. Als de woning noodgedwongen moet worden verkocht en er ontstaat een restschuld, kan NHG deze onder voorwaarden kwijtschelden.

Is NHG verstandig als je veel eigen geld hebt?

Dat hangt af van het renteverschil en de waarde die je hecht aan financiële bescherming. Wie relatief weinig leent ten opzichte van de woningwaarde, krijgt zonder NHG soms al een lage rente.

Welke datum bepaalt of de NHG-grens van 2027 geldt?

De datum waarop de hypotheekverstrekker het bindende hypotheekaanbod uitbrengt, is bepalend. Een aanbod vanaf 1 januari 2027 valt in beginsel onder de voorwaarden van 2027.

Kun je met NHG extra lenen voor isolatie of een warmtepomp?

Ja, onder voorwaarden. De aanvullende financiering moet voor toegestane energiebesparende maatregelen worden gebruikt. Hoeveel je daadwerkelijk kunt lenen, hangt af van je financiële situatie en de toepasselijke woningwaarderegels.